Digitalisaatio on tuonut uusia mahdollisuuksia monelle alalle, kuten lainamarkkinoille. Kansainvälistyminen tuo uusia mahdollisuuksia uusille toimijoille ja toiminnoille, mutta markkinoilla on myös haasteensa.
Laina haetaan edelleenkin ensisijaisesti pankeista. Ne myöntävät suurimman osan lainoista, joita suomalaiset kotitaloukset ja yritykset hakevat. Markkinat ovat kuitenkin muuttuneet ja tarjolla on myös kansainvälisiä luotonantajia. Ne toimivat käytännössä täysin verkossa, jossa koko lainaan liittyvät menetelmät tapahtuvat.
Digitalisaatio eniten näkyvillä kulutusluotoissa
Lainamarkkinat ovat digitalisoituneet huomattavasti viimeisen vuosikymmenen aikana. Se muuttaa muotoaan jatkuvasti ja tulevaisuudessa saatamme nähdä uusia ratkaisuja ja innovaatioita. Myös lainsäädäntö saattaa tehdä osansa ja puuttua tuntuvallakin tavalla peliin.
Digitalisoituneet lainamarkkinat näkyvät erityisesti kulutusluotoissa, joita myönnetään paljon verkossa, ilman vakuuksia. Niiden suuruus vaihtelee reippaasti. Pienimmät lainasummat ovat muutaman kympin ja suuremmat huitelevat kymmenissä tuhansissa euroissa. Tästä huolimatta niihin pitää suhtautua maltilla, koska korot voivat olla erittäin korkeat.
Kulutusluottojen markkinoille on tullut paljon kansainvälisiä toimijoita. Netti on mahdollistanut tämän ja erilaiset yritykset voivat tarjota palveluitaan ilman varsinaista toimipistettä Suomessa. Niin sanottujen digipankkien rooli on kasvanut huomattavasti viime vuosien aikana, vaikka lainsäädäntö on kiristänyt niiden toimintaa.
Korkokattojen muutokset pienlainoissa
Kulutusluottojen markkinoilla on eletty villejäkin vuosia. Niiden toiminta oli varsin värikästä alussa ja ne saivat paljon kritiikkiä ehdoistaan, jotka koettiin kohtuuttomiksi kuluttajalle. Lainsäädäntö on puuttunut peliin ja niille on asetettu erilaisia korkokattoja.
Väliaikainen korkokatto asetettiin vuonna 2020 ja sitä jatkettiin syyskuuhun 2021 asti. Sillä haluttiin ehkäistä heikossa asemassa olevia kuluttajia. Tämä tarkoitti käytännössä sitä, että kyseisenä ajanjaksona otetut kulutusluotot saatiin myöntää korkeintaan kymmenen prosentin korolla. Toisin sanoen korkokatto oli 10 %.
Väliaikainen korkoprosentti poistui lokakuussa 2021, jolloin korkokatto sai olla 20 %. Kulutusluottojen lainsäädäntöä on siis säädelty ajoittain. Siihen saatetaan puuttua tulevaisuudessakin, koska jotkut tahot vaativat lainsäädännön kiristystä esimerkiksi niiden markkinointiin liittyen.
Digipankkien vahvuudet ja heikkoudet
Monella asialla on vahvuutensa ja heikkoutensa, niin myös niin sanotuilla digipankeilla. Tehokkuus voisi olla yksi ensisijaisista vahvuuksista netissä toimivien lainanmyöntäjien kohdalla. Lainaa tarjotaan ja myönnetään erittäin nopeasti ja koko toiminta on valmis lähes muutamassa minuutissa.
Käsittelyprosessi on siis nopea ja lainoihin voi mahdollisesti saada joustavaa laina-aikaa. Vakuudettomien lainojen korot voivat olla kilpailukykyisiä ja niitä voi vertailla helposti netissä. Lainojen kilpailutus kannattaa aina sisällyttää osaksi lainanhakua.
Hankaluuksi voidaan laskea runsauden pula, joka vaivaa kulutusluottojen markkinoita. Toimijoita on nimittäin paljon siitäkin huolimatta, että kiristyneen lainsäädännön takia moni yritys lähti markkinoilta pois. Runsas tarjonta voi hämmentää kuluttajaa, joka haluaa valita itselleen sopivimman vaihtoehdon.
Lainojen vertailu on tehty helpoksi ja sitäkin tarjoaa moni asiaan erikoistunut verkkosivusto. Tästä huolimatta lainoihin pitää aina suhtautua maltilla, koska ne pitää maksaa sovitusti takaisin. Vaikka laina voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta rahoittaa erilaisia hankintoja, ei se ole oikotie onneen. Päinvastoin, se voi aiheuttaa taloudellisia ongelmia.