Suomalaisilla on kulutusluottoja käytössä (2022) noin 24 miljardia euroa, joka pitää sisällään sekä vakuudelliset että vakuudettomat kulutusluotot. Luottokorttien luottokanta on noin 3,5 miljardia euroa.
Pienlainojen osuus kotitalouksien koko lainamäärästä on verrattain pieni, sillä kulutusluottokanta on noin 14% kokonaisvelan määrästä. Suurin osa lainamäärästä on asuntolainassa, joka vastaa noin 75% kotitalouksien velasta.
Kotimaisista kulutusluotoista merkittävä osa käytetään ajoneuvojen hankkimiseen. Ajoneuvolainojen osuus on lähes kolmannes kotitalouksien kaikista kulutusluotoista.
Korkokatto ajoi kalliit pienlainojen tarjoajat pois
Rahoitusyhtiöiden tarjoamat hurjat korot pienissä lainoissa on saanut median huomiota paljon. Myös eduskunta on reagoinut uutisiin, sillä Suomessa on tullut erilaisia korkokattoja vakuudettomiin lainoihin, jonka avulla rajoitetaan koron ja muiden kulujen osuutta.
Joulukuun 2021 lopussa rahoitusyhtiöiden kotitalouksille myöntämien lainojen kanta oli hieman yli 200 milj. euroa, kun se kesäkuun 2021 lopussa oli 270 milj. euroa. Arvion mukaan lainakanta on supistunut merkittävästi vuoden 2018 jälkeen, jolloin pikaluottoyritysten lainasaamiset kotitalouksilta olivat 700 milj. euroa.
Korkokaton myötä vuonna 2023 nimelliskorko ei saa ylittää 20%. Lisäksi muiden kuin korkokulujen osuus saa olla maksimissaan 150 euroa vuodessa. Korkokatosta johtuen kalleimmat rahoitusyhtiöt käytännössä poistuivat pienlainojen markkinoilta. Tilalle tulivat ulkomaalaiset nettipankit, jotka tarjoavat rahoitusyhtiöitä matalammalla korolla vakuudetonta kulutusluottoa.
Myös pankkien koroissa isoja eroja
Pienlainojen korko vaihtelee pankeissa tyypillisesti 4 – 20% välillä, jonka lisäksi lainasta peritään kiinteää tilinhoitomaksua. Vakuudettomissa lainoissa voidaan periä lisäksi avauspalkkio, joka vaihtelee eri lainasummissa.
Vakuudettomien lainojen korko vaihtelee paljon eri pankeissa. Vakuudettomien pienlainojen korko on keskimäärin hieman yli 8%. Korkokatto on ajanut lainojen hintoja alas, jonka lisäksi markkinoille on tullut lisää pankkeja kilpailemaan laina-asiakkaista.
Pienikorkoisen lainan saanti ilman vakuuksia on helpottunut monelle, sillä tarjontaa on tullut lisää erityisesti ruotsalaisista ja norjalaisista pankeista. Ulkomaiset pankit voivat kilpailla rahan hinnan lisäksi saatavuudella, jolloin lainaa tarjotaan suurempi määrä kuin mitä kotimainen liikepankki pystyy tarjoamaan.
Edullisin laina voi tulla ruotsalaiselta tai norjalaiselta pankilta
Lainojen korko riippuu hakijan työtuloista ja arvioidusta riski profiilista. Hintaan vaikuttaa paljon myös nykyisten velkojen määrä, sillä korkea velkamäärä tarkoittaa suurempaa riskiä pankille.
Halvin lainantarjoaja ei välttämättä löydy omasta pankista, sillä erityisesti ruotsalaiset ja norjalaiset pankit ovat tulleet kilpailemaan paitsi rahan saatavuudella, myös hinnalla. Koska lainan nostaminen on yhtä turvallista ulkomaisesta pankista kuin omalta kivijalka pankista, kannattaa pankki kilpailuttaa ennen päätöksen tekoa.
Kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt eivät kilpaile suoraan hinnalla, vaan rahan saatavuudella. Tällöin pankki tai rahoitusyhtiö ei pyri antamaan alhaisinta korkoa, vaan tarjoamaan suurimman lainasumman kuluttajalle. Lainaa ei koskaan kannata nostaa kuitenkaan vain sen takia, että sitä on tarjolla. Koska laina on maksettava aina takaisin, tulisi kuluttajan stressi testata omaa maksukykyä ennen lainan nostoa.
Keskimääräinen laina-aika yli 5 vuotta
Suurempi lainamäärä mahdollistaa pidemmän maksuajan, sillä pankit tarjoavat jopa 15 vuoden maksuaikaa hieman isompiin vakuudettomiin lainoihin. Keskimäärin kulutusluottoihin nostetaan 5 vuoden ja 4 kuukauden maksuaika.
Pidemmän maksuajan myötä kuluttajat hakevat mahdollisimman alhaista kuukausierää lainalle, mutta toisaalta myös kokonaiskulut koko laina-aikana nousevat.
Sopiva lainasumma ja maksuaikataulu löytyy budjetoinnin avulla. Tyypillinen virhe on arvioida on omat menot liian alhaiseksi ja tulot korkeaksi. Kun lainan kuukausierä on mitoitettu oikein, tuo se tarvittavaa joustoa arkeen. Liian nopea maksuaikataulu nostaa kuukausierän liian korkeaksi, jolloin lyhentäminen aiheuttaa ongelmia ja pahimmassa tapauksessa voi johtaa ulosotto merkintään.
Vertailun avulla säästöä merkittävästi
Paras tapa vertailla eri vakuudettomia lainoja on kilpailuttaa pankit, jolloin lainan kustannukset saadaan nopeasti selville. Kotimainen lainapalvelu Nordsek kilpailuttaa maksutta vakuudettomat lainat 500 – 60 000 euroon asti.
Lainojen kilpailuttaminen on maksutonta ja sen avulla voidaan säästää merkittävästi kuluissa. Pelkkä nimelliskoron vertailu ei välttämättä paljasta edullisinta lainaa, sillä lainan kustannus koostuu useista eri tekijöistä. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan aina lainatarjouksessa ja se ottaa huomioo lainan kokonaiskulut.
Koska vakuudettomien lainojen suurimmat erot liittyvät lainan kustannuksiin, kannattaa kuluttajan lähes poikkeuksetta valita halvin lainatuote. Lainojen vertailu on helppoa, sillä voit yhdellä lainahakemuksella saada jopa yli 30 tarjousta vertailtavaksi.
