Lainojen yhdistäminen avain velkakierteestä vapautumiseen?
Suomalaisten maksuhäiriömerkinnät ovat lisääntyneet koronan aikana.
Yle uutisoi, että syyskuun lopussa maksuhäiriöisiä kuluttajia oli noin 392 000.
Miehistä jo joka kymmenennellä on maksuhäiriö. Naiskuluttajien osuus on kasvussa.
Maksuhäiriömerkintöjen kasvu kertoo suomalaisten ylivelkaantumisesta.
Ylivelkaantuneella on enemmän velkaa, kuin mitä hän pystyy maksamaan takaisin. Hänen on otettava toisinaan uutta velkaa maksaakseen lainanlyhennyksiä tai ostaakseen ruokaa.
Ylivelkaantunutta kehotetaan usein lisäämään tulojaan ja vähentämään menojaan.
Menojen vähentäminen kannattaa aloittaa lainojen yhdistämisestä, sillä jokainen laina lisää kuukausittaisia korko- ja lainanhoitokuluja.
Kalliin lainan lyhennykset saattavat kulua pääosin korkoihin ja tilinhoitomaksuihin, jolloin lainapääoma ei tunnu kutistuvan lainkaan.
Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistäminen kannattaa siihen asti, kun rahat eivät enää riitä mihinkään. Viimeinen vaihtoehto on nimittäin antaa laskujen mennä ulosottoon ja hakeutua velkajärjestelyyn.
Niin kauan kuin on toivoa saada talous tasapainoon, kannattaa tehdä kaikki voitava ulosottoviranomaisen välttelemiseksi.
Lainojen yhdistäminen on yksi parhaimmista tavoista päästä eroon veloista sekä saavuttaa taloudellinen tasapaino.
Lainojen yhdistämisen avulla voi säästää rahaa jopa satoja euroja kuussa, ja säästyneet rahat voi kanavoida ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.
Jotta yhdistelylainan ottaminen olisi kannattavaa, on uuden lainan tietenkin oltava edellisiä luottoja edullisempi.
Minkä tahansa yhdistelylainan ottaminen ei siis ole kannattavaa. Velan maksaminen uudella velalla ei ole hyvä idea, jos uusi velka on aiempaa kalliimpi!
Lainavertailun avulla löytyy halvin laina, millä maksaa pois kaikki kertyneet pienet velat.
Viime aikojen korkokatot ovat laskeneet uusien kulutusluottojen korkoja. Vuoden 2019 korkokatto teki pysyvän muutoksen (maksimikorko 20 %) ja vuoden 2020 korkokatto (max. 10 %) väliaikaisen alennuksen.
Edullisella yhdistelylainalla kannattaa maksaa ainakin seuraavat velat
- pikavipit
- joustoluottosopimukset
- vakuudettomat kulutusluotot, kuten remonttilainat
- autorahoitukset
- luottokorttivelat
- osamaksusopimukset
- kaikki muut lainat, joiden todellinen vuosikorko on yhdistelylainaa kalliimpi
Asuntolaina ja opintolaina ovat edullisimpia mahdollisia lainoja. Ne kannattaa jättää yhdistelylainan ulkopuolelle.
Jos sinulla on kymmenen erilaista lainaa, joiden kuukausittaiset kulut ovat keskimäärin 13 euroa per kappale, maksat lainanhoitokuluja 130 euroa kuussa.
Jos saamasi yhdistelylainan kuukausittaiset kulut ovat 5 euroa, säästät 125 euroa.
Lisäksi isolla yhdistelylainalla on todennäköisesti pienempi korko kuin pienlainoilla. Pikavipeissä voi olla satojen prosenttien korko, jos ne on otettu ennen korkokattoa.
On siis mahdollista, että säästät kuukausitasolla satoja euroja.
Mistä ottaa yhdistelylaina?
Yhdistelylainaa voi hakea monesta paikasta. Yhdistelylaina voi olla:
- pankista haettu vakuudellinen/vakuudeton laina
- rahoituslaitosten myöntämä vakuudeton luotto
- kunnan myöntämä sosiaalinen luotto (max. 15 000 euroa, myös maksuhäiriöiselle ja ulosotossa olevalle)
- Takuusäätiön takaama pankkilaina
Takuusäätiö voi taata lainan korkeintaan 34 000 euron lainan, vaikka hakijalla ei olisi luottotietoja, tai vaikka tämä olisi ulosotossa.
Lainojen kilpailuttaminen paljastaa, mistä löytyy edullisin laina juuri sinulle.
Vaihtoehtoja lainojen yhdistämiselle
Korkokattojen hyvä puoli on korkojen aleneminen, huono puoli taas lainan saamisen vaikeutuminen joidenkin kuluttajien kohdalla.
Jos et saa yhdistelylainaa, panosta tulojen kasvattamiseen ja menojen karsimiseen.
Mitään säästövinkkiä ei kannata väheksyä. On tunnettu tosiasia, että pennissä on miljoonan alku.
Rahan säästäminen voi vaatia pienempään asuntoon muuttamista ja opituista tavoista pois opettelemista.
Säästyneillä rahoilla on tarkoitus maksaa velat pois ylimääräisillä lyhennyksillä.
Aloita kalleimmasta velasta, ja kanavoi sen hoitamisesta vapautuvat rahat aina seuraavaksi kalleimman velan maksamiseen.
Säästökuuria on syytä jatkaa velkojen takaisinmaksun jälkeenkin, jotta saisi rahaa säästöön. Vararahaston avulla voi välttyä uusilta veloilta.
Lähteet:
https://www.takuusaatio.fi/tietoa-ja-ratkaisuja/ratkaisuja-velkaongelmiin/yhdista-velat
https://vertailelainoja.fi/lainojen-yhdistaminen/
https://yle.fi/uutiset/3-11583366
