Helmikuussa runsauden pula yllättää varomattoman kuluttajan, kun useita uusia puhelinmalleja julkaistaan muun muassa Barcelonassa. Uuden kapulan hankintaa miettiville valinnanvaraa on tarjolla reilusti, sekä valmistajan ja mallin, että hinnan suhteen. Ja varsinkin jos on yrittänyt selviytyä vanhalla mallilla, houkutus päivittää uuteen malliin on suuri.
Uusi puhelin on iso ostos, ja useiden mallien kohdalla puhutaan noin tuhannen euron hankinnasta. Puhelinmallia miettiessä kannattaakin miettiä ja vertailla tarkoin, jotta saa itselleen varmasti parhaan vaihtoehdon. Sama pätee myös maksutapaan.
Onko järkevämpää rahoittaa uusi hankinta käteisellä, lainalla vai osamaksulla? Entä miten lainojen yhdistely liittyy puhelimen hankintaan?
Osamaksun hyödyt
Lähes jokainen elektroniikkaliike ja operaattori tarjoavat omia maksutapojaan kuluttajille. Ylivoimaisesti yleisin maksutapa on osamaksu. Koska kyse on kalliista hankinnasta, kulutusluotto tai osamaksu on kätevä tapa rahoittaa isotkin ostokset. Kuukausierä on helppo mitoittaa omaan tilanteeseen sopivaksi, ja näin laitteen saa heti käyttöönsä.
Usein esimerkiksi viihde-elektroniikkaa tai kodinkoneita ostetaan osamaksulla, sillä yksittäisen laitteen hinta voi olla korkea. Kalliinkin ostoksen voi saada omakseen heti, monesti jopa muutaman kymmenen euron kuukausittaisella maksulla.
Osamaksun haitat
Kulutusluotto tai osamaksu ei ole riskitön tapa hankkia elektroniikkaa. Ostoksesi lopullinen hinta voi nousta rajusti, ja joskus lähes huomaamatta.
Osamaksua tarjoavat toimijat saattavat veloittaa erittäin korkeaa korkoa osamaksuvaihtoehdosta. Houkutteleva diili pienellä kuukausierällä voikin tulla yllättävän kalliiksi, kun maksuehdot ovat pienellä printillä ja jäävät ostovaiheessa huomiotta.
Varsinkin jos laina-aika on pitkä, pieni kuukausierä voi vaikuttaa liiankin hyvältä ollakseen totta.
Muista kuitenkin, että aina kun allekirjoitat osamaksusopimuksen, sitoudut lainaajan ehtoihin.
Osamaksuvertailu, case iPhone X
Oheiseen vertailuun on koottu kaksi tapaa rahoittaa uusi puhelin. iPhone X maksaa useissa kaupoissa tällä hetkellä reilun tonnin, ja monet yritykset tarjoavat tähän tarpeeseen osamaksua.
Vaihtoehto 1, elektroniikkaliikkeen osamaksu
Tuote: Apple iPhone X 256 Gt -puhelin
Hinta: 1099 euroa
Osamaksun kuukausierä 57 eur/kk (24kk)
Korko 14,9 %
Todellinen vuosikorko: 25,39 % (sisältää kaikki lisäkulut, mm. Avausmaksu, ja tilinhoitomaksu)
Luotollinen kokonaishinta yhteensä: 1367 euroa.
Lisäkuluja puhelimen hinnan päälle: 268 euroa.
Maksuaika on tässä tapauksessa kohtuullisen pitkä, 24 kuukautta, mutta todellinen vuosikorkokin on melko korkea, yli 25 prosenttia. Kolmen vuoden laina-ajalla kuukausimaksu on pienempi, mutta myös luoton kulut kasvavat.
Osamaksuissa ja kulutusluotoissa kannattaa aina suosia lyhyintä mahdollista laina-aikaa, jonka oma talous kestää. Tällöin kulut ja korot jäävät pienemmiksi, ja oma kuukausittainen talous on helpompi suunnitella. Ja mikä onkaan parempi fiilis kuin se, että laina on maksettu takaisin.
Peukalosääntönä voidaan siis sanoa, että mitä pidempi laina-aika, sitä isommat kulut. Mitä lyhyempi laina-aika, sen parempi.
Onko lainojen yhdistäminen järkevää?
Pahin tilanne uutta elektroniikka hankkiessa on se, että maksaa sekä vanhaa, jo käytöstä poistettua laitetta, sekä uutta hankintaa samanaikaisesti. Näin kuukausimaksut voivat kasvaa hallitsemattomiksi, ja oma talous voi kärsiä pahasti. Vanhat velat kannattaakin maksaa pois ennen uuden luoton ottoa.
Jos tilanne on kuitenkin se, että uuden laitteen hankinta on välttämätön, ja vanhaa sopimusta on vielä maksamatta, voi lainojen yhdistämällä päästä pinteestä. Alle on koottu esimerkki, jossa vanhasta puhelimesta on maksamatta noin 400 euroa, ja uusi maksaa 1099 euroa.
Vaihtoehto 2, kulutusluotto, jolla maksaa sekä vanhan velan pois, ja ostaa uuden puhelimen
Tuote: Apple iPhone X 256 Gt -puhelin
Hinta 1099 euroa
Vanha laite: 400 euroa
Yhteissumma: 1500 euroa
Osamaksun kuukausierä 74 eur/kk (24kk)
Korko 8,99 %
Todellinen vuosikorko: 17,35 % (sisältää kaikki lisäkulut, mm. avausmaksu, ja tilinhoitomaksu)
Luotollinen kokonaishinta yhteensä: 1776 euroa
Lisäkuluja puhelimen hinnan päälle: 276 euroa.
Maksuaika on tässä tapauksessa edelleen 24 kuukautta ja summa on isompi, mutta kuukausimaksu nousee vain 17 euroa. Näin ollen saa molemmat laitteet maksettua kerralla, ja lainaa voi lyhentää jopa normaalia tahtia nopeammin.
Puhelin on yksi isoimpia ja tärkeimpiä elektroniikkahankintoja, ja sitä ei kannata tehdä heppoisin perustein. Samoin tulee suhtautua myös talouspäätöksiin. Jos voit ostaa uuden laitteen käteisellä, se on aina paras vaihtoehto. Mutta osamaksu ja laina voi olla hyvin vertailtuna myös erittäin toimiva vaihtoehto.
